|
05.12.2007 Особенности поручительства при кредитовании
Права и обязанности поручителей
Сегодня практически любой банк может потребовать поручительство даже в том случае, если это не предусмотрено условиями кредитования. Так, когда заемщик не может полностью представить официальные данные своего заработка, а претендует на большую сумму кредита, или же когда супруга/супруг заемщика не принимает участие в кредитной сделке, банк может выдать кредит только с условием представления поручителей.
Перед тем как подписать договор поручительства, нужно осознать, что если по каким-то причинам ваш знакомый перестанет выплачивать кредит, то долг банку придется возвращать вам. Эксперты отмечают, что поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, за сам долг, за возмещение дополнительных убытков, за уплату процентов, штрафа или пени.
«В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель становится ответчиком по кредиту при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства», – говорит Константин Лещун, начальник юридического отдела фирмы «Ажур-Аудит». Кроме того, он отмечает, что поручительство является одним из способов обеспечения обязательства, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. «Поручитель нужен для обеспечения обязательства. В случае предоставления кредита поручитель берет на себя часть ответственности за возврат долга», – поясняет эксперт.
Сергей Подгорнов, начальник управления прямых продаж компании «Кредитмарт», рассказывает, что обычно поручитель требуется в следующих случаях: когда супруга/ супруг заемщика не принимает участие в кредитной сделке; когда заемщик хочет увеличить сумму кредита и для увеличения дохода привлекает поручителя, коим может являться близкий родственник. Некоторые программы учитывают доход поручителей, которые не являются родственниками заемщика; если закладывается имущество третьего лица, то залогодатель может быть поручителем по кредиту.
Эксперт отмечает, что в большинстве банков поручительство не является ключевым критерием для получения кредита, однако многие банки предусматривают такой вариант. Сбербанк почти всегда требует поручительство.
Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, отвечающие требованиям кредитора, говорит Сергей Коротаев, начальник управления кредитования физических лиц ЗАО «Банк ЖилФинанс». «В основном смотрят на финансовое положение, – добавляет он. – Именно для минимизации рисков в случае непогашения кредита основным заемщиком и привлекается поручитель».
Говоря о требованиях, предъявляемых банками к поручителям, Константин Лещун отмечает, что необходимым условием, как правило, является платежеспособность поручителя. Доход поручителя должен обеспечивать платежи по кредиту плюс проценты, чтобы полностью покрывать обязательства по кредитному договору. Для поручителей, как и для заемщиков, обычно устанавливается возрастной ценз: как правило, это дееспособные люди от 18 до 70 лет. Если же поручителем выступает юридическое лицо, то рассматривается его баланс и возможность обеспечить кредит в полном объеме плюс начисленные проценты.
Сергей Коротаев отмечает, что обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например, при наступлении дефолта по кредиту. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка.
Эксперты отмечают, что поручитель не только несет ответственность, но и имеет права. Константин Лещун говорит, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. «Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК РФ)», – объясняет эксперт.
Гражданский кодекс РФ предполагает следующие законные основания прекращения поручительства:
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
По мнению экспертов, поручитель вправе отказаться нести ответственность в случаях тяжелой болезни, получения инвалидности, то есть в тех случаях, когда он теряет трудоспособность и не может обеспечить оплату определенных платежей. В таких случаях он должен сообщать в банк о любом изменении своей ситуации.
ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА
Источник: РБК.Кредит
|
