Кредитный брокер: доверять или проверять?

Все чаще во время проверки утренней почты в руки попадают красочные буклеты небанковских организаций. Они предлагают архи-быстрое оформление кредитов. На улицах и в общественном транспорте также можно встретить объявления в стиле: Без залога и поручителей! В любом удобном для Вас"Кредиты ДЕНЬГАМИ! месте!". Однако во всех этих объявлениях отсутствует название банка или кредитного союза, а есть только контактный телефон.

Кто они эти тайные помощники? Речь идет о кредитных брокерах -- посредниках между потенциальным заемщиком и кредитором. Они обязуются за порой не совсем скромное вознаграждение максимально быстро подобрать самый подходящий вариант кредитования. Если комиссия взимается с клиента, то при ипотечном займе придется заплатить посреднику до 5% суммы кредита, при автокредите -- до 7%, при потребительском кредитования -- до 20%. "Размер вознаграждения зависит от времени, потраченного на работу с заемщиком и "проблемности" клиента. При недостаточной платежеспособности заемщика или плохой кредитной истории посреднику придется заплатить по большей ставке", -- поясняет директор компании "Кредитный Брокер "АРМА" Андрей Самченко. В некоторых брокерских компаниях плату за обслуживание с заемщиков вообще не берут -- услуги оплачивают банки или продавцы товаров, приобретаемых в кредит (автосалоны, магазины бытовой техники).

Корреспондент "Денег" пошел опытным путем, и решил взять кредит в размере 2 тыс. грн. С этой целью он обратился по одному из "снятых с забора" объявлений. Выслушав слезную историю о том, как сильно нужны деньги, кредитный брокер Алексей согласился помочь потенциальному заемщику.

При встрече кредитный брокер Алексей перечислил больше десятка всевозможных финансовых организаций, и даже предложил сразу же предоставить их кредитные договора для ознакомления.

Отметим, что во время встречи с кредитным брокером нужно сразу же уточнить, какую компанию он представляет и с какими банками сотрудничает. Этот шаг предотвратит осторожного клиента от попадания в сети кредитных агентов -- людей, которые сотрудничают с одним финансовым учреждением. Не лишним будет также попросить у него удостоверение личности. Лицензий у кредитных брокеров нет, но уважающие себя компании выдают своим сотрудникам "аусвайсы", где есть фотография, название компании и имя представителя. Если же кредитный брокер -- частное лицо, то подтвердить его работоспособность могут только хорошие рекомендации знакомых или наличие собственной странички в Интернете. Банкиры призывают быть осторожными в выборе кредитного брокера: "Стоит перезвонить в банки, которые озвучил посредник и узнать: сотрудничает ли он с брокерами вообще, а если да, то с какими", -- советует председатель совета директоров банка "Ренессанс Капитал" Сергей Ровняго. Однако сами посредники считают, что банкиры советуют звонить в банки вовсе не по причине заботы о клиентах. Наш визави рассказал, что клиента в таком случае переключат на кредитный отдел, где его уверят, что лучше сотрудничать напрямую и пригласят приехать в банк. "И заемщик иногда едет в банк, окунается в бумажную волокиту, теряя возможность ускорить этот процесс", -- говорит Алексей.

В банк, где оформлялся кредит, автор перезвонил и узнал, что выбранный им кредитный брокер банкирам знаком. Действительно, автору сразу же предложили подъехать лично и обещали оформить все документы. Но так как кредит было решено брать "без отрыва от производства", то от поездки в банк пришлось отказаться.

Поскольку корреспондент "Денег" решил все же взять потребительский кредит, то обсуждение деталей заняло меньше получаса. Алексей предложил потребительский кредит в одном из банков на следующих условиях: 2 тыс. грн. на 4 месяца. То есть в итоге придется выплачивать по 600 грн. каждый месяц -- всего 2400 грн. (эффективная ставка -- 27% годовых). Для примера, средняя эффективная ставка по таким кредитам на рынке составляет 36--50% годовых. Неплохая разница, правда? Интересно, что в нашем случае кредитный брокер комиссионных не просил, так как получил их сполна с банка-кредитора. Переплата в 400 грн. нас не пугает, и мы соглашаемся, но с одним условием -- наш кредитный брокер должен максимально ускорить процесс получения кредита. Причем даже за небольшое вознаграждение "сверху".

И вот, после непродолжительной беседы наметился список документов, необходимых для оформления кредита: копия паспорта, справка о присвоении идентификационного кода и квитанция об уплате коммунальных услуг с места жительства. При получении займа на сумму более 10 тыс. грн. (ипотечного или автокредита) список документов значительно шире. Тут помимо документов на покупаемое "добро" придется приготовить справку о доходах и копию трудовой книжки. Директор компании CreditStar Любовь Слободенюк уверяет, что передать документы гораздо легче, чем их "Все необходимые бумаги и данные можно отправить и собрать по электронной почте или факсу либо же представитель подъедет лично и заберет их у вас", -- утверждает она. После того как все нужные документы будут собраны, готовимся подъехать в выбранное для получения кредита место в сопровождении кредитного брокера. Сделать это нужно для подписания кредитного договора -- поскольку свою подпись нужно поставить в присутствии сотрудника банка или кредитного союза.

И тут выяснился главный плюс кредитного брокера -- все делается очень быстро. Некоторые посредники признаются, что могут предложить клиенту оплатить "ускорение" кредита за дополнительную "мзду" в 0,2--0,5% суммы займа. Корреспондент "Денег" тоже мог получить свой кредит в тот же день, когда предоставил документы, -- за 200 грн. "сверху". Но такие траты показались ему лишними. Однако если в потребительском кредитовании скорость не играет большой роли, то при покупке авто или квартиры сэкономленные дни немаловажны.

При оформлении крупных кредитов принятие решения по кредиту может занять менее четырех дней, что при обычных двух-трех неделях довольно таки неплохо. "Бывали случаи, когда решения принимались и в день получения заявки, но только в том случае, если у брокера имелись знакомства в банке, который более всего подходил клиенту", -- вспоминает кредитный брокер Алексей. Автору же пришлось лишь подписать кредитный договор в пятницу и забрать свои деньги в понедельник у себя дома -- без очереди и томительного ожидания в отделении.

Но у блестящей монеты есть и обратная сторона. Один из главных недостатков сотрудничества с кредитными посредниками -- возможность стать жертвой мошенничества. Хотя такие факты стараются замалчивать и брокеры, и банкиры. Известны случаи, когда недобросовестные посредники (так называемые черные брокеры) обманывали клиентов, подсовывая им не самые выгодные программы банков. После чего получали за это вознаграждение с обеих сторон -- от банка и от клиента.

Например, ставка по кредитованию автомобилей в одном банке была 11% годовых в долларах, а брокер "насоветовал" своему клиенту 14%. "Всплыл" сей факт уже после того, как неудачливый заемщик взял кредит, и отменять решение было поздно. В некоторых случаях может пострадать и заемщик. К примеру, если "черный брокер", воспользовавшись документами неосторожного клиента, возьмет кредит и исчезнет (бывало и такое. -- Ред.). Тогда придется общаться не только с банкирами, но и с правоохранительными органами.

Чтобы обезопасить себя от подобных неудач, на подписание документов и за получением денег лучше ездить лично, а не доверять эту процедуру кредитному "секунданту". "Мы советуем всем своим клиентам получать деньги лично и не подписывать незаполненные документы", -- предупреждает старший консультант консалтингового центра "Кредит-Эксперт" Александр Токмиленко.

Резюмируя все вышесказанное, хочется отметить, что сотрудничество с кредитным брокером -- схема, где подтверждается старая поговорка "Время -- деньги". Брокеры действительно могут избавить клиента от лишних недели-двух беготни по банкам, общения с кредитными инспекторами и сбора дополнительных документов. Если пересчитать эти человеко-дни в денежные знаки, то экономия налицо.

Во всем остальном сокращение расходов также возможно, но только в случае, если брокер не "дерет" с клиента комиссионные и действительно выбирает из массы вариантов кредитования самый дешевый. Не малую роль играют и его личные знакомства в том или ином банке. Алексей продолжает свою работу, а автор надеется, что история "брокерского" кредита закончится так же хорошо, как и началась.

В развитых странах за помощью к кредитным брокерам обращаются 8 из 10 заемщиков. К примеру, в США до 80% ипотечных кредитов выдаются через ипотечных брокеров. В Англии существует до 5 тыс. разновидностей программ кредитования, разобраться в них без помощи брокера весьма и весьма сложно. За рубежом многие брокеры работают по 18--20 лет -- они ценят свою репутацию и заинтересованы в предоставлении качественного сервиса клиентам.

В Украине кредитные посредники в отличие от своих страховых и "недвижимых" собратьев появились только в 2006 году. Сейчас на рынке работает всего восемь брокерских компаний, помогающих заемщикам оформить кредит, однако не исключено, что в ближайшем будущем их число значительно увеличится.