|
Кредит и лизинг. В чем разница
Если не хватает денег на покупку авто, традиционный выход — взять кредит. Менее известный — лизинг. Внешне оба варианта очень похожи: вносишь первоначальный взнос, получаешь ключи от вожделенной машины — и ездишь в свое удовольствие. Естественно, ежемесячно придется вносить определенную сумму в счет погашения долга.
Отличие же лизинга в том, что рулите вы… чужой машиной, арендованной у фирмы-продавца на время (средний срок лизинга сегодня — три года). И только после полной выплаты всех положенных взносов автомобиль становится собственностью водителя.
Хитрые проценты
Большинство лизинговых компаний работает по принципу «все включено», взваливая на себя бремя по регистрации и страхованию, а также прохождению техосмотра автомобиля. Но если при автокредитовании эти услуги покупатель машины оплачивает разово из собственного кармана, то при лизинге они включаются в общую сумму задолженности, на которую, естественно, начисляются проценты. Отказаться от такого сервиса практически невозможно. Исключение составляют разве что дочерние лизинговые структуры банков, которые иногда разрешают клиенту оплатить страховку разово. Менеджер одной из таких компаний, к которому мы обратились под видом клиентов, настоятельно советовал поступить именно так: мол, если выплату страховки растянуть (т.е. фактически купить полис в кредит), то сами испугаетесь, увидев окончательную сумму. Но компаний, готовых делать такие одолжения, — раз, два и обчелся.
В среднем, купить автомобиль в рассрочку сегодня можно под 11,5-14,5% годовых в долларах США, в лизинг — под 13-16%.
Чтобы почувствовать финансовую разницу между лизингом и кредитованием «ВД» подсчитала, во что обойдется покупка иномарки стоимость в $30 тыс. по каждой из схем сроком на три года. Оказалось: в $41-43 тыс. в случае с кредитованием и в $43-44,5 тыс. — при лизинговой схеме. «Безусловно, автомобиль в лизинг обойдется немного дороже, чем в кредит, даже при прочих равных условиях, — комментирует Олеся Момотюк, директор отдела лизинга Optima Leasing Sixt. — Так же, как если мы строим дом сами, то тратим меньше средств, чем когда обращаемся к специализированной компании, за комплексные услуги которой нужно платить. Кроме того, лизинг для физлиц удорожает обязательная госпошлина, уплачиваемая за нотариальное заверение договора аренды авто, по которому оформляется лизинг, — 1% от суммы договора».
Пожалуй, ключевое преимущество лизинга перед кредитом — возможность отложить погашение части долга на конец срока действия договора. Естественно, не за бесплатно. Скажем, заплатив $10 тыс. аванса за упоминаемую уже иномарку стоимостью $30 тыс., уплату, к примеру, $7 тыс. можно отложить до последнего платежа (для выкупа). Оставшаяся сумма, с включением стоимости страховки, техосмотров, транспортных сборов и пр., распределяется на 36 месяцев (в среднем по $800 в месяц). Через три года все эти выплаты, вместе с авансом и выкупом, выльются в $46 тыс. (на $1,5 тыс. дороже, чем в том случае, когда остаточная стоимость сводится к нулю).
Впрочем, сразу оговоримся: во многих компаниях отсрочить такую сумму до момента окончательного выкупа просто не разрешат: «отложенный остаток» в большинстве случаев не может превышать 10-20% стоимости авто (редкие исключения — 35%). А если денег для выкупа не найдется? «Мы с вами на этом прощаемся», — невозмутимо отвечают специалисты лизинговых компаний. Авто при этом останется в собственности у этих структур. Но есть ли смысл тратить порядка $40 тыс. за автомобиль стоимостью $30 тыс., чтобы через три года «безвозмездно» подарить его и остаться ни с чем? Вопрос риторический.
Плюсы для щедрых
Одна из самых привлекательных сторон лизинга — имиджевая. А именно — возможность с периодичностью в среднем раз в три года менять одну новую марку на другую, демонстрируя новый дизайн и свои финансовые возможности. Но это вариант явно не для желающих сэкономить. Выглядит эта схема так: взятое в лизинг авто не выкупается арендатором, а продается. За счет вырученных денег гасится остаток долга, а оставшаяся разница (если она есть) зачисляется в качестве первого взноса за новый автомобиль. Продать, в одних случаях, можно только дилеру (а это значит, что нужно пользоваться только определенными техцентрами, не превышать норму годового пробега, поддерживать авто в хорошем состоянии и т.д.). В других случаях лизинговая компания не продает, а оставляет автомобиль в своей собственности, просто оценивая его рыночную стоимость, вычитая оставшийся долг, ну а разницу зачисляет в качестве аванса за приобретаемый новый автомобиль. Оценивать, понятно, будут в свою пользу. Лишь в одной из лизинговых компаний нам разрешили самостоятельно подобрать покупателя.
Итак, во что же обойдется эта имиджевая составляющая? Предположим, наша иномарка после трехлетней службы будет оценена в $15 тыс., из которых $7 тыс. уйдет на окончательную оплату долга. За три года ее аренда с первоначальным взносом уже обошлась в $40 тыс. — и больше этой машины не увидеть. Зато $8 тыс. зачислятся авансом за второй автомобиль. Если его стоимость аналогична первому и на потом оставлено тоже около $7 тыс., за последующие три года лизинг обойдется еще в $30-32 тыс. (плюс остаток долга). Именно из-за дороговизны варианта с обменом, по словам специалистов самих лизинговых компаний, украинцы пока чаще берут автомобиль с выкупом в конце срока — не привыкли, мол, покатавшись три года на машине и уплатив баснословные деньги, терять имущество и снова влезать в процентную кабалу.
При этом лизинг может стать спасением для тех, кому не светит кредитный вариант. «В основном, в лизинговые компании приходят люди, которые уже потерпели фиаско в банках, — отмечает Олеся Момотюк. — Там требуют определенных аргументов, щепетильнее относятся к официальному подтверждению доходов. В лизинговых же структурах готовы предоставлять услуги с учетом всех доходов клиента и во многом лояльнее относятся к документации». Но и лизинговые компании не раздают машины направо и налево. О том, на какие средства клиент будет оплачивать лизинг, интересуются в индивидуальном интервью. Оценивается все — от внешней презентабельности до наличия ценных бумаг и недвижимости. Кроме того, без первоначального взноса (не меньше 20-25% от цены автомобиля) в лизинговую компанию обращаться нет смысла.
«Лизинг — хороший выбор для тех, кто не может оформить на себя кредит, если, например, уже взяты несколько потребительских кредитов или нет поручителя, — отмечает Александр Рыбалкин, председатель правления АБ «Диамантбанк». — Кроме того, в нем избегают значительных разовых затрат по страхованию, регистрации и техническому обслуживанию автомобиля — они разделены равными частями в составе ежемесячных платежей. Но, хотя лизинг по-своему интересен, в финансовом отношении физлицу выгоднее оформлять авто в кредит. Кроме того, средний срок автокредитования — около пяти лет, а при лизинге — три года. Также в банках по акциям можно оформить автокредит без первого взноса, в лизинге это невозможно. Однако, думаю, в перспективе лизинг авто наравне со стандартным кредитованием будет пользоваться спросом и займет свою нишу на рынке. Что касается комплексности предоставляемых услуг, то лизинг и кредит будут развиваться одинаковыми темпами». В ближайшее время автокредитование в Украине, а следовательно, и лизинг, не обещают подешеветь. Но к началу 2008 г. финансисты не исключают уменьшения стоимости автокредитов на 1-1,5%. Примерно на столько же могут сократиться и проценты за финансирование в лизинге. В отдаленной же перспективе, если судить по опыту многих развитых стран, лизинг вообще может заменить автокредитование.
МНЕНИЕ.
ОКСАНА ЯКУГА. Менеджер по работе с ключевыми клиентами ООО «Первая лизинговая компания»
— На рынке нет конкурирующих с автокредитованием предложений по лизингу новых автомобилей для физических лиц. Ценность лизинга в данном случае — в экономии собственного времени, в доверии администрирования всех вопросов, связанных с покупкой, обслуживанием и заменой автомобиля в конце максимально полезного срока эксплуатации, профессионалам. Западный мир даже холодильники и кофеварки приобретает в лизинг. В Украине сейчас очень популярен повторный лизинг б/у автомобилей, вышедших из первичного лизинга. Это «чистые» автомобили, купленные в свое время у официальных дилеров и обслуживаемые на авторизированных станциях.
МНЕНИЕ.
РОМАН ИВАНЕНКО. Гендиректор компании «Евро Лизинг»
— На первых порах лизинговые услуги в Украине были достаточно дорогими. Даже те новаторы, которые попробовали взять автомобиль в лизинг, а не в привычную с советских времен рассрочку (сейчас — кредит), обожглись и решили, что лизинг — это слишком дорого. Но если раньше стоимость финансирования в лизинговых компаниях была на уровне 20% в долларах, то сейчас — 14-15% годовых. Правда, еще нельзя сказать, что лизинг авто дешевле, чем кредит. Как минимум из-за обязательного нотариального оформления договора лизинга с физлицами, госпошлина по которому составляет 1% от суммы договора. Плюс основная масса потенциальных клиентов ментально не готова брать автомобили в лизинг. Но максимум лет через пять рынок созреет, структурируется так же, как это произошло на финансовых рынках других стран. Мы сейчас ищем возможности удешевить эту услугу, да и банки перестанут заниматься не своим делом. На Западе в банках не существует продукта «автомобиль в кредит», они не кредитуют покупки более мелких товаров. Банки должны финансировать миллионные проекты, у нас же они еще охотятся за любыми платежеспособными заемщиками, развивают таким образом клиентскую базу по другим продуктам на перспективу. Безусловно, произойдет и удешевление стоимости лизинга.
МНЕНИЕ.
СВЕТЛАНА ПЕНЬЕВСКАЯ. Коммерческий директор ООО «Драйв Порт»
— Общая сумма расходов, которые несет потребитель, в лизинге и в кредите практически одинакова. В кредитовании физлицо может гасить большими частями тело кредита, уменьшая сумму процентов. Некоторые банки предоставляют кредит дешевле, чем лизинговые компании, т.е. потребитель может сэкономить на процентной ставке. С другой стороны, в лизинге покупатель может пользоваться корпоративными условиями лизинговой компании: скидки на авто, оптимальные условия по страхованию, более дешевые тарифы на страхование и т.д. Нужно понимать, что стоимость денег на рынке Украины приблизительно равна — немного меньше в иностранных банках и чуть выше — в украинских. Т.е. если мы встречаем очень дешевые годовые процентные ставки, то нам придется либо уплатить высокую разовую комиссию, либо приобрести дорогую страховку, либо уплачивать ежемесячную комиссию. Лизинговые компанию практикуют предоставление прозрачных расчетов (без скрытых комиссий и пр.), поэтому среди их предложений реже можно встретить заманчивые тарифы. В конце срока лизинга многие компании предлагают ряд вариантов на выбор клиента: выкуп авто по остаточной стоимости, замена его на новый без авансового платежа или возврат разницы между рыночной и остаточной стоимостью.
Источник - www.vd.net.ua
|
