|
Ипотека дорожает из-за нехватки гривень
Украинские банки поднимают проценты по ипотечным кредитам на недосягаемую высоту. Если попробовать сейчас взять заем на покупку квартиры в гривнах, ставка наверняка окажется выше 20% годовых. А еще банкиры увеличивают проценты по вкладам. Сейчас вполне можно найти банк, дающий по депозиту в гривнах 18% годовых. Оба эти явления неопровержимо свидетельствуют о том, что украинские банки остро нуждаются в деньгах. Обычно такую нужду характеризуют как предкризисное состояние банковской системы. «Что же на самом деле происходит с украинскими банками?» -- спросили мы у самих банкиров.
Денег на всех не хватает…
Президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко объясняет рост ставок не столько трудностями при получении займов от иностранных банков, сколько высокой инфляцией: «Инфляция толкает вверх кредитные ставки, ведь банки не могут ее не учитывать. Основную часть средств банки привлекают сейчас на внутреннем рынке в виде депозитов. Инфляция создала такую ситуацию, что люди не очень хотят класть деньги под 15–16%, зная, что инфляция намного превышает этот процент. Поэтому банки вынуждены поднимать ставки по депозитам. А это, естественно, повышает кредитные ставки. Как они будут расти дальше, зависит от того, как будет действовать правительство. Решатся ли они на антиинфляционные меры или и дальше будут продолжать популистскую политику».
Он же утверждает, что в первом квартале нынешнего года украинские банки сумели занять за рубежом даже больше денег, чем в первом квартале 2007-го. Но Александр Сугоняко не особенно рад таким вот успехам отечественных банкиров. «В конце 2007 года банковский внешний долг составлял $31 млрд. Такой размер долга является опасным для финансовой стабильности государства», -- говорит он.
При этом заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк» Сергей Маноха утверждает, что доступ к иностранным займам имеют далеко не все украинские банки: «Если мы говорим о внешнем рынке, то сегодня … доступ к нему имеют банки с иностранными инвестициями. Небольшие украинские банки если и производят какие-то займы на двусторонней основе, то такие ресурсы стоят достаточно дорого и информация о таких операциях не является общедоступной». Так что, судя по его словам, далеко не все украинские банки могут подпитываться из-за рубежа.
А те, что могут, получают довольно дорогие займы. «Если для крупных банков, особенно для тех, что имеют иностранный капитал, существует возможность привлекать кредиты из-за рубежа по цене 7–10% годовых, то у средних и мелких банков -- до 11–15% годовых (без учета косвенных комиссий)», -- говорит директор блока «Казначейство и Рынки капитала» в Альфа-банке (Украина) Андрей Бобышев. Естественно, небольшим банкам в такой ситуации выгодно предлагать украинским вкладчикам как минимум 10–12% годовых по долларовым вкладам. Ну а валютные кредиты на покупку автомобилей или жилья в таком случае взлетают выше 15–18% годовых.
Реагируют на нехватку денег украинские банки вполне естественным образом. «Банки ограничивают потребительское кредитование. Основная задача банковской системы -- осуществлять расчеты. Средства, которые остаются после этих операций, банки направляют на кредитование. Таким образом объемы выдаваемых кредитов будут уменьшаться. В первую очередь за счет кредитования населения… Скорее всего, в ближайшие два–три месяца банки буду вынуждены значительно сократить кредитные портфели» -- прогнозирует заместитель председателя банка «Финансы и Кредит» Игорь Львов.
И что из этого следует?
Директор департамента казначейства Правэкс-банка Светлана Крамарова также отмечает, что банки вынуждены реагировать на происходящее в экономике сокращением кредитования: «В результате связывания лишней денежной массы, а также повышения учетной ставки и ставки рефинансирования, увеличилась стоимость и депозитов, и кредитов во всех существенных сегментах: многие банки приостановили выдачу крупных и долгосрочных кредитов в гривнах или же существенно подняли ставки по ним. Были повышены ставки по автокредитованию, кредитованию юридических лиц и так далее. А вот высокодоходное потребительское кредитование будет сокращено в последнюю очередь».
Сокращение кредитования в данной ситуации -- это не так уж плохо, хотя и болезненно для всех, кто планировал покупку квартиры или машины. Александр Сугоняко так объясняет положительную сторону происходящего: «У нас темпы роста потребительского кредитования в разы превышают темпы роста кредитования экономики. На кредитные средства населением приобретаются, как правило, товары иностранного производства. А нам надо развивать свою экономику. Но на первом месте у банков должна быть ликвидность (то есть способность вовремя проводить расчеты и выдавать ранее внесенные вклады. -- Авт.). А наращивание кредитного портфеля -- это второстепенно. Когда возникает дефицит ресурсов, кредитование надо сокращать, потому что появляется угроза банковского кризиса».
Получается, что за возможность спастись от замаячившего на горизонте банковского кризиса мы все заплатили ростом кредитных ставок, а то и вовсе невозможностью занять денег на какие-то очень нужные и важные покупки. «Это плохо влияет на экономику, -- уверена заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк» Ирина Князева. -- С моей точки зрения, ситуация на рынке только ухудшается, потому что когда банки сокращают кредитование и прекращается поступление денег на рынок. В этом уже чувствуются признаки серьезного кризиса». Не банковского, правда, а того, что связан с замедлением роста экономики.
И все-таки, есть кризис или нет? Александр Сугоняко утверждает, что его нет: «Банковского кризиса, как такового, я не вижу. Вот, на протяжении месяца межбанк не работал, тем не менее, на неплатежи ни один банк не вышел. Это говорит о том, что ликвидность и платежеспособность у наших банков на хорошем уровне».
Но нас больше интересует совсем другой вопрос -- может ли в Украине разразиться банковский кризис? «Масштабный кризис, в принципе, вероятен. И причиной этого кризиса может быть общая негативная макроэкономическая ситуация, если внешний долг Украины вырастет до 80% ВВП. А такое возможно до конца года», -- считает президент АУБ.
Сценарий, по его мнению, может быть таков: «Средства, привлеченные из-за рубежа, мы тратим на покупку импортных товаров, то есть вкладываем в чужую экономику. И потом, когда приходит время рассчитываться с внешними долгами, не хватает денег. Потому что возвращать кредиты тяжело. Вот вам и девальвация гривны, и кризис».
Зачем нам кризис?!
Чего же ждать на самом деле? Все будет в определяющей степени зависеть от того, что будут делать Нацбанк и Кабмин. На их взвешенные действия рассчитывает и Александр Сугоняко: «Сегодняшнее состояние банковской системы не является критичным. Тенденции, которые есть в части накопления внешнего долга, вызывают обеспокоенность. И я бы просил власти взять под контроль эти негативные тенденции, заменив их на позитивные».
Ему вторят банкиры -- они уповают на грамотные действия Нацбанка и правительства. Начальник казначейства Укрпромбанка Сергей Шуст уверен, что «вероятность банковского кризиса в Украине достаточно низкая в первую очередь по той причине, что НБУ и Кабинет Министров Украины принимают все меры для его предотвращения. Банковская система Украины получила значительный кредит доверия у населения, а также у иностранных инвесторов. Поэтому для руководства страны важен контроль над экономическими процессами». Г-жа Князева из Укрсоцбанка тоже считает, что «все будет зависеть от дальнейших мер правительства и НБУ».
А Игорь Львов из банка «Финансы и Кредит» уверен в прочности позиций банковской системы в целом: «Золотовалютных запасов Нацбанка хватит для того, что бы в случае необходимости поддержать банковскую систему. Так что кризиса банковской системы пока не предвидится».
Светлана Крамарова из Правэкс-банка полагает, что инфляционные ожидания и опасения населения, конечно, создают дополнительные проблемы, но для банковской системы это не опасно: «Не стоит говорить о банковском кризисе. Во-первых, НБУ держит ситуацию под пристальным контролем и располагает достаточными ресурсами для стабилизации ситуации как локально, так и в перспективе. Во-вторых, значительная часть банковской системы уже принадлежит зарубежным группам, которые в сравнении с масштабами банковской системы Украины обладают практически неограниченными ресурсами». Солидарен с нею и Андрей Бобышев из Альфа-банка: «Кризис может быть спровоцирован только при значительном усугублении ситуации с ликвидностью и разворачивании кризиса неплатежей. Кроме того, НБУ не станет допускать дефолты банков из группы крупнейших и крупных, поскольку это может привести к подрыву доверия к банковским учреждениям со стороны населения и массовому закрытию депозитных счетов».
Итого
Ситуация нынче в банковской системе невеселая, но не фатальная. Кредиты сейчас брать вряд ли стоит. А вот класть деньги на депозиты в крупные банки под выросшие проценты -- нынче довольно выгодно. И если верить самим банкирам -- вовсе не рискованно.
По материалам: http://www.dengi-ua.com
|
