04.02.2011 Нацбанк демотивирует вкладчиков
Намерение Национального банка запретить досрочное снятие срочных вкладов негативно отразиться на настроении вкладчиков, демотивируя их к размещению депозитов в банковских учреждениях.
Такую радикальную меру следует заменить регулированием оттока вкладов за счет ввода штрафов или процентных удержаний. Такое мнение выразил в комментарии UBR.UA руководитель проекта Украинский Банковский портал Алексей Лупоносов.
Со стороны Нацбанка сейчас поступают противоречивые сведенья, в этом можно было убедиться в отношении 1000 гривневой купюры или выведении монет из оборота, или о печати денег. Поэтому в данном случае, там сейчас идет война. А что касается заявления, то всегда в банковской практике имели место счета до востребования и срочные. Если мы говорим о срочных счетах, то нужно понимать, что если человек внес деньги на n-ый срок (год, два и три), то банк рассчитывает вернуть эти деньги вкладчику не ранее этого срока. Конечно, у человека есть какие-то потребности и деньги могут понадобиться, но если ты заключаешь такой договор, если ты подписал, что деньги тебе не нужны три года, тогда не размещай на такой срок. Есть программы на месяц, два, три. Поэтому, ещё в советское время те люди, которые забирали деньги досрочно, они имели такое право, но теряли при этом часть процента или целиком. Естественно, в наших современных условиях, ситуация такова, что банки нуждаются в ресурсах. Хоть какие бы дорогие ресурсы не были на внутреннем рынке, их надо привлекать. Но клиента будет отпугивать одна мысль о том, что он, свои деньги не сможет забрать, если что-то случится. Поэтому говорить о полном запрете снятия денег со своего счета депозитного - неправильно. Однако придумать какие-то системы, которые бы демотивировали человека от этого, то есть или не выплачиваются ему проценты, или насчитывается какая-то штрафная пеня, то это надо.
Единственное надо объяснять об этом людям, чтоб они понимали сколько им деньги не понадобятся месяц, два или три и исходя из этого не вводили банк в заблуждение. А запрещать на законодательном уровне возврат денег – это возвращение к мораторию. А любой мораторий, любой запрет негативно влияет на настроение вкладчиков. Но опять же, учитывая текущую политическую обстановку это заявление можно разделить надвое.
Напомним, с целью определения конкретных сроков выполнения банком своих обязательств возврата вклада и создание правовых условий для снижения рисков банка в случае досрочного расторжения срочного депозитного договора, Национальный банк Украины, с участием банковских ассоциаций прорабатывает соответствующие предложения, а именно: полностью запретить досрочное снятие срочных вкладов. Об этом говорится в проекте регуляторного акта НБУ.
Возвращение вкладов будет происходить исключительно в срок, определенный договором или в случае наступления непредвиденных ситуаций, требующих от вкладчика срочных денежных расходов (оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечения защиты в суде и т. п.).
Также НБУ предлагает установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче вклада до наступления срока, оговоренного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 дней с даты обращения. Предложенный вариант может быть реализован путем внесения изменений в статью 1060 Гражданского кодекса Украины.
Такое предложение НБУ обуславливается тем, что увеличение объемов банковского кредитования зависит в первую очередь от наличия у банков свободных кредитных ресурсов. Аккумулируя большие объемы финансовых ресурсов, банки имеют возможность направлять их на операционную или инвестиционную деятельность хозяйствующих субъектов, а также удовлетворять текущие или долгосрочные потребности своих клиентов. Главными продуктами и услугами на финансовом рынке, предоставляемых банками, является кредитование субъектов различных секторов экономики. Действующее законодательство не только не стимулирует развитие рынка долгосрочных кредитов, но и наоборот, создает условия, при которых банкам экономически выгодно осуществлять краткосрочное кредитование. Наличие в гражданском законодательстве нормы, которая предоставляет вкладчику право в любое время расторгнуть договор и забрать свой банковский вклад, не дает банку уверенность в том, что привлеченные им средства будут находиться в его распоряжении, а следовательно, в банке существуют большие риски при финансировании долгосрочных инвестиционных проектов. Таким образом, законодательство фактически не стимулирует выдачу банками долгосрочных кредитов. В то же время, на данный момент для банков не установлен срок, в который они должны обеспечить выдачу вклада "по первому требованию" и, соответственно, право вкладчиков на получение средств "по первому требованию" остается определенным образом декларативной нормой.
По материалам: http://ua-banker.com.ua
|
