|
Кредит без головной боли
Стремительное развитие рынка финансовых услуг привело к возникновению отдельного направления в сфере кредитования — кредитного брокериджа. Вместо распространенной схемы получения кредита «клиент–банк» появилась новая — «клиент–кредитный брокер–банк». Кредитный брокер, так же как и адвокат или юрист, представляет интересы клиентов, только не в суде, а в банке. О кредитном брокеридже в Харькове «Статусу» рассказала директор Центра кредитно-финансовых консультаций Марина Залесская.
Кредитный брокеридж — одна из новых услуг на финансовом рынке. Насколько ёмко она представлена в Харькове?
Харьковский рынок кредитного брокериджа только формируется. В Украине этот вид услуг тоже пока переживает свое становление. Он появился в стране в 2006 году и сегодня у нас едва ли наберется с десяток компаний, оказывающих будущим заёмщикам посреднические услуги.
Кредитный брокеридж — система посредничества между кредитными организациями (банками, кредитными союзами) и потенциальными заёмщиками.
Среди таких фирм — агентства недвижимости и автосалоны, предоставляющие, как правило, услуги по консультированию в своей области, а также независимые организации, которые работают по всем направлениям и располагают наиболее обширной информацией по рынку кредитных предложений. Пока их ещё немного, тем не менее, уже сам факт появления подобных структур говорит о том, что наш человек в принципе готов воспользоваться услугами кредитных брокеров.
Можно ли уже говорить о конкурентности харьковского рынка кредитного брокериджа?
Говорить о высокой конкурентности рынка ещё рано. На сегодняшний день в Харькове — единицы организаций, которые специализируются именно на кредитном брокеридже. Однако, у этого вида услуг большие перспективы, поскольку первое, что в большинстве развитых стран делает человек, решивший взять кредит, — обращается к посреднику, кредитному брокеру. По данным банкиров, через кредитных брокеров выдается 88 процентов всех кредитов в США, а в странах Европы — около 80 процентов.
С какими кредитными программами работает кредитный брокер?
Кредитный брокер работает со всеми представленными на рынке кредитными программами. Наиболее распространены эти услуги в сфере потребительского кредитования и ипотеки, хотя достаточно высокий процент сделок принадлежит и автокредитованию. Если говорить в процентном соотношении, то, по нашему опыту, к потребительскому кредитованию относится порядка 45 процентов всех обращений (от общего количества совершенных сделок), от 20 до 30 процентов принадлежит ипотеке и автокредитованию, до 5 процентов — всем остальным видам кредитования. В денежном эквиваленте, безусловное преимущество принадлежит ипотечному кредитованию.
В чём состоят обязанности кредитного брокера?
Кредитный брокер — это, в первую очередь, консультант, который помогает будущему заёмщику среди множества предложений разных банков выбрать оптимальный кредит. При этом поиск подходящего варианта ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учётом всевозможных «подводных камней» — скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение ссуды, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т.д. Другими словами, основная задача кредитного брокера состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодные условия кредитования.
Ещё один полезный нюанс работы кредитного брокера состоит в том, что он помогает своему клиенту подготовить документы, необходимые для принятия банком решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Более того, по поручению клиента (естественно, заверенному у нотариуса) кредитный брокер может взять на себя все хлопоты по сбору необходимой документации.
Если проанализировать «самое выгодное» кредитное предложение, можно получить самый дорогой кредит.
И всё же, зачем следует прибегать к помощи кредитного брокера, если можно выбрать и оформить кредит самостоятельно?
Прибегнув к помощи кредитного брокера клиент, прежде всего, сэкономит время на анализ предложений банка и оформление кредита.
Это наиболее удобно заёмщикам, которым некогда носиться по банкам и выбирать условия и кредитные продукты. Самостоятельный поиск наиболее выгодного кредита — неблагодарное дело. Высчитываешь эффективные процентные ставки, по 10 раз ездишь к кредитному эксперту банка с документами, в которых вечно чего-то не хватает, а потом после двухнедельной беготни можешь получить отказ службы безопасности банка без объяснения причины. Более того, если внимательно проанализировать «самое выгодное» кредитное предложение, можно получить самый дорогой кредит. Поэтому, самая главная причина обращения к кредитному брокеру — получение клиентом наиболее оптимального варианта по кредиту.
Услуги, предоставляемые кредитным брокером:
Оценка кредитной истории и финансовых возможностей заёмщика: расчет платежеспособности заёмщика и выяснение его кредитной истории.
Подбор на основании анализа рынка оптимальных для клиента условий кредитования.
Расчет реальных расходов, связанных с кредитом.
Сбор пакета документов, необходимых для оформления кредита Подача заявки для оформления кредита, продвижение её в банке. Консультирование клиента по юридическим вопросам кредитования и разъяснение пунктов кредитного договора.
Как потенциальному заёмщику правильно выбрать кредитного брокера для сотрудничества?
Кредитный брокер должен быть независимым, не привязанным к агентству недвижимости, либо автосалону. К сожалению, в Украине нет системы аккредитации кредитных брокеров. Законодательная база тоже пока ещё не разработана. Хотя в России уже ведется работа в этом направлении. Вот поэтому наиболее эффективным способом проверки независимости кредитного брокера остаётся наличие у него перечня вариантов кредитных предложений, предоставляемых различными финансовыми структурами.
Известны случаи, когда недобросовестные посредники (так называемые финансовые консультанты) обманывали клиентов, подсовывая не самые выгодные программы банков, получая за это вознаграждение с обеих сторон — от банка и от клиента. Например, ставка по кредитованию автомобилей в одном из банков составляла 11 процентов годовых в долларах, а брокер «насоветовал» своему клиенту банк с процентной ставкой 14 процентов.
Риски кредитного брокериджа:
Наличие на рынке «чёрных брокеров» — недобросовестных посредников.
Отсутствие гарантии на предоставляемые услуги.
Возможные конфликты интересов между банками и кредитными брокерами.
Кто оплачивает услуги кредитного брокера?
В основном платит клиент. В среднем, порядок оплаты составляет 1–3 процента суммы кредита в зависимости от сложности ситуации. Хотя в России уже имеется практика, при которой услуги кредитного брокера оплачивают финансовые структуры. Вероятно, такая модель в дальнейшем может распространиться и у нас.
Перспективы харьковского рынка услуг кредитного брокериджа
Я уверена, что перспективы развития у кредитного брокериджа большие. В случае, если будут сохранены темпы развития рынка, Харьков, возможно, сможет достичь западных показателей уже через два-три года. Правда, при условии, если не будет недобросовестных финансовых консультантов, которые не консультируют, а навязывают клиенту свои услуги.
Таблица. Сравнительный анализ предложений по оформлению кредита через банк и при помощи кредитного брокера*
|
Вид кредита
|
Предложения банков
|
Услуги кредитного брокера
|
|
Min ставка, (%)
|
Срок получения кредита
|
Max ставка, (%)
|
Срок получения кредита
|
Ставка, предложенная брокером, (%)
|
Срок получения кредита
|
|
Ипотека (в грн.)
|
16,5
|
14–28 дней
|
22
|
14 дней
|
17,5
|
До 10 дней
|
|
Автокредит (в USD)
|
9
|
10–15 дней
|
14
|
10 дней
|
11
|
До 5 дней
|
|
Потребительский кредит (в грн.)
|
18
|
7–10 дней
|
47
|
7 дней
|
21
|
1–2 дня
|
*Средние величины. Данные предоставлены Центром кредитно-финансовых консультаций.
Источник http://status.net.ua/all/material/437304
|
